区块链,由于其去中心化、加密性强、不可篡改等特点,一直备受金融业的青睐,甚至被视为金融科技的未来。

目前,商业银行信贷业务的开展,无论是针对企业还是个人,最基础的考量是借款主体本身所具备的金融信用。各家银行将每个借款主体的还款情况上传至央行的征信中心,需要查询时,在客户授权的前提下,再从央行征信中心下载参考。这其中存在信息不完整、数据不准确、使用效率低、使用成本高等问题。在这一领域,区块链的优势在于依靠程序算法自动记录海量信息,并存储在区块链网络的每一台计算机上,信息透明、篡改难度高、使用成本低。各商业银行以加密的形式存储并共享客户在本机构的信用状况,客户申请贷款时不必再到央行申请查询征信,即去中心化,贷款机构通过调取区块链的相应信息数据即可完成全部征信工作。

剥离各种IC0、诈骗、跑路,区块链技术本身一直熠熠生辉。

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2016年1月,中钞区块链技术研究院测试了一个基于区块链的数字货币,并组织开发的了基于区块链技术的数字票据平台。

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这一由央行牵头并自主创新研发的重大金融科技成果,曾被市场评价为“中国央行将成为首个研究数字货币及真实应用的中央银行”,并率先探索了区块链在货币发行中的实际应用。

举个栗子吧,这样大家就容易明白了。比如说转账,我现在要转账给苏老板,但是,如果我通过中央银行的中央账簿体系来转账(高度中心化),这里面就会产生两个问题:第一,我转账给苏老板,他说没有收到,我找央行,它不解决这个问题,我就没有办法解决了;第二,就是对中心本身的信任问题,从技术上,央行的中央账簿可以看到转账的信息细节,如果由于某种原因账簿对信息进行了篡改,转账方和接受方是无法感知的。

2、身先士卒 央妈率先进军区块链

目前区块链技术最广泛、最成功的运用是以比特币为代表的数字货币。近年来数字货币发展很快,由于去中心化信用和频繁交易的特点,使得其具有较高交易流通价值,并能够通过开发对冲性金融衍生品作为准超主权货币,保持相对稳定的价格。数字货币建立了主权货币背书下的数字货币交易信用,交易量越大,交易越频繁,数字货币交易信用基础越牢固。一旦在全球范围实现了区块链信用体系,数字货币将成为类黄金的全球通用支付信用。

然而,中心化的中介系统一直存在着两大问题。

2、无须信任系统

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现阶段商业贸易交易清算支付都要借助于银行,这种传统的通过中介进行交易的方式要经过开户行、对手行、央行、境外银行。在此过程中每一个机构都有自己的账务系统,彼此之间需要建立代理关系,需要有授信额度;每笔交易需要在本银行记录,还要与交易对手进行清算和对账等,导致交易速度慢,成本高。与传统支付体系相比,区块链支付为交易双方直接进行,不涉及中间机构,即使部分网络瘫痪也不影响整个系统运行。如果基于区块链技术构建一套通用的分布式银行间金融交易协议,为用户提供跨境、任意币种实时支付清算服务,则跨境支付将会变得便捷和成本低廉。

金融业,因为需要处理大规模现金资产的流通,故对资产信息的可靠性、稳定性以及交易的安全性、便捷性有刚性要求。

1、分布式去中心化

可以说,中心化金融体系的系统性风险和道德风险极大提高了金融监管的成本,也制约了金融业的发展。
金融行业在防止系统性风险上,往往需要进行层层审计来控制金融风险,通常也会造成过高的成本。
加之金融监管的范围逐渐扩大,监管压力剧增,那么监管成本只会越来越高。

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农业银行与趣链科技宣布打造基于区块链的涉农互联网电商融资系统“e链贷”,并于2017年8月1日成功完成首笔线上订单支付贷款。

区块链每个参与维护节点都能获得一份完整的数据记录,利用区块链可靠和集体维护的特点,可对权益的所有者确权。对于存储永久性记录的需求,区块链是理想解决方案,适用于土地所有权、股权交易等场景。其中股权证明是目前尝试应用最多的领域,股权所有者凭借私钥,可证明对该股权的所有权,股权转让时通过区块链系统转让给下家,产权明晰,记录明确。整个过程无需第三方的参与。

时至今日,仅中国人民银行数字货币研究所的区块链就已增至49件。

1、数字货币

4、链豹说

3、不可篡改和加密安全性

然央妈却用实际行动,让我们看见了区块链最质朴的真实。
当浮华散尽,人们对区块链的态度不再局限于投资、炒币的时候,区块链也许会散发出更美的光辉,期待被每一个人看见。

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2018年1月,建设银行的区块链系统完成了首笔集团内跨境国际保理业务。

在伦敦举办的2015年欧洲卓越贸易技术金融新闻奖的主题演讲中,纳斯达克首席执行官BobGreifeld宣布,该交易所打算使用区块链技术管理代理投票系统。代理投票本来是由一家上市交易所使用的一项重要而又费时的操作,区块链技术的应用可以让股东们不必出席公司周年大会就能参与投票,人们用自己的手机就能投票,并且永远保存投票记录。区块链技术被视为股权交易领域能够在更短时间内确保透明交易的先进技术。

不久前,数字货币研究所所长姚前曾对媒体表示:“央行发行法定数字货币的原型方案已完成两轮修订,未来有望在票据市场等相对封闭的应用场景先行先试,但推出暂无明确时间表。”
在央行带头引导区块链技术应用上,国内多家银行均已试水区块链应用。

4、权益证明

3、成果累累 区块链应用遍地开花

目前所有的系统背后都有一个数据库,也就是一个大账本。那么谁来记这个账本就变得很重要。现在就是谁的系统谁来记账,各个银行的账本就是各个银行在记,支付宝的账本就是阿里在记。但现在区块链系统中,系统中的每个人都可以有机会参与记账。在一定时间段内如果有新的交易数据变化,系统中每个人都可以来进行记账,系统会评判这段时间内记账最快最好的人,将其记录的内容写到账本,并将这段时间内账本内容发给系统内所有的其他人进行备份。这样系统中的每个人都有一本完整的账本。因此,这些数据就会变得非常安全。篡改者需要同时修改超过半数的系统节点数据才能真正的篡改数据。这种篡改的代价极高,导致几乎不可能。例如,比特币运行已经超过7年,全球无数的黑客尝试攻击比特币,但是至今为止没有出现过交易错误,可以认为比特币区块链被证明是一个安全可靠的系统。因此可以认为,区块链技术就是一个全民参与记账的方式,它将带来的是记账方式的革新。

目前,金融领域普遍采用中心化的支付与结算系统,通过控制交易双方的个人信息、资产信息、交易记录,以中介担保交易的方式实现交易安全。

5、银行征信

据IPRdaily中文网与incoPat创新指数研究中心联合发布的“2017全球区块链企业专利排行榜(前100名)”中,三家“央行系”榜上有名,加起来的2017年全球专利总数达68件,远超阿里集团的43件,成为世界第一。

数字票据是结合区块链技术和票据属性、法规、市场,开发出的一种全新的票据展现形式,与现有的电子票据体系的技术架构完全不同。数字票据的核心优势主要表现在:一是实现票据价值传递的去中介化。在传统票据交易中,往往票据中介利用信息差进行撮合,借助区块链实现点对点交易后,票据中介将失去中介职能,重新进行身份定位。二是有效防范票据市场风险。区块链由于具有不可篡改的时间戳和全网公开的特性,一旦交易,将不会存在赖账现象,从而避免了纸票“一票多卖”、电票打款背书不同步的问题。三是系统的搭建和数据存储不需要中心服务器,省去了中心应用和接入系统的开发成本,降低了传统模式下系统的维护和优化成本,减少了系统中心化带来的风险。四是规范市场秩序,降低监管成本。区块链数据前后相连构成的不可篡改的时间戳,使得监管的调阅成本大大降低,完全透明的数据管理体系提供了可信任的追溯途径,并且可以在链条中针对监管规则通过编程建立共用约束代码,实现监管政策全覆盖和硬控制。

其次,中心化系统也无法解决内部人控制问题。
内部人可以利用信息不对称的优势,通过篡改、隐瞒信息汲取非法收益。
近年来,银行员工贩卖客户信息,盗取客户资产的新闻屡见不鲜。

二、区块链技术有哪些优点

而现有的这些弊端,结合区块链技术,皆可迎刃而解。

区块链是什么? 区块链技术优点及应用场景解析

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